前言

本书送给保险消费者，也送给保险从业者。

作为一名法科生，我有幸与保险结缘。11年前，硕士研究生毕业前夕，我对自己的择业和未来发展方向其实并不清晰，懵懂间跟着同学跑了几场校园招聘会。说实话，听着宣讲人描绘着他们公司的工作场景和企业愿景，我总觉得那离我很远。直到有一天偶然走进某人寿保险公司的宣讲会现场，我猜测他们是在招聘销售人员，而我的性格可能并不适合这一行，但我的心告诉我，先去看看吧，看看保险公司到底在讲些什么。然后，我的职业生涯便与保险有了联系。时至今日，我仍记得当时的悸动，走出宣讲会现场的那一刻，我确定这就是我要去的地方。

我在保险公司待了3年，一直在培训部工作，主要负责保险观念和产品、保险法基础、销售心态和技能类课程的组织及授课。客观地讲，在保险公司工作的日子里，我成长得很快，进步很大，那时学会的工作技能、培养的工作习惯，至今仍让我受益匪浅。只是，看着同学群里大家聊的法律话题，我感觉自己与法学专业的距离越来越远，我的内心又开始受到法学的召唤，我开始渴望像同学们一样，开口便是“法言法语”。

所以，我辞职去做了律师。

在律师执业的这些年里，如我所愿，每天都在接触和学习法律，不停地通过一个个案件看到纠纷背后的利益争夺和人生百态。我常常感叹，其实只要稍微懂一点法律，提前加以防范，很多纠纷大都可以避免。可见，日常的普法很重要。于是，我开始利用每一个可以利用的机会，去跟大家聊那些常常被忽视的风险和法律解决方法。

因为我曾任职于保险公司，在2016年前后，我开始被邀约至各保险公司和银行提供法商培训和法律讲座。我很珍视这些机会，因为每一场讲座都是与到会嘉宾的专业沟通，我将大家认为晦涩难懂的法律条文尽可能通俗地、案例化地呈现出来，尽量让大家感到法律很亲切，并且就在我们的身边。

随着越来越多的高净值客户开始关注家庭资产的配置和传承问题，我也开始专注于私人财富管理领域。这个领域常常涉及各种法律工具和金融工具，前者包括赠与合同、遗嘱、代持协议、婚姻财产协议、各类股东协议等，后者包括大额保单、家族信托、保险金信托等。是的，除了我们理解的保障功能，保险在私人财富管理中也是一个非常重要的工具。这些年频频出现的百万元、千万元甚至上亿元保费的大额保单，其背后承载的主要是投保人对其财富的管理和传承意愿。

接下来，我想和大家聊聊本书的主要内容。

首先需要说明的是，本书探讨的保险均指人身保险。生活中，不少亲戚朋友，包括律师同事，他们知道我对保险了解较多，于是买保险时常常会征询我的意见。收到各式各样的投保咨询之后，我发现太多人对保险一知半解，甚至分不清重疾险和医疗险，认为买了重疾险只要看病产生了医疗费用，就可以报销；更别说理解“现金价值”“责任免除”这些专业术语了。正因为投保时的不了解，甚至是误解，为后来的退保或理赔埋下了隐患。

我认为，保险是现代家庭的必备品。保障型保险可以转移风险、减少损失，提高家庭经济方面的抗风险能力；理财型保险则在强制储蓄、财富的稳健增值以及对资金的长期规划等方面起到了很好的作用。我们应当在充分了解保险的种类及其保障范围等关键问题后，根据自己的交费能力、家庭责任等实际情况，配置适合且充足的保险。基于此，我总结、梳理了大家常常咨询的投保问题，包括保险的种类、各类保险的功能及投保注意事项、保险合同的主体、健康告知以及理赔问题等作为本书第一章至第二章的内容，以期帮助保险消费者做出正确的投保决策。

第三章至第六章讲的是保险的法律功能。想必大家或多或少都听过“保险能避债”“保单在离婚时不会被分割”等说法，这些说法是否正确？保险是否具备如此强大的功能？如果保险没有类似的功能，为何这些说法又流传如此之久？……围绕这些疑问，我会结合保险的合同特点，一一分析保险在婚姻财富规划、对子女的资金支持、财富传承规划以及家庭资产安全配置等方面的作用，释明保险的法律功能，提示不同投保目的下的合同架构要点和注意事项，澄清关于“保险能避债”“保单在离婚时不会被分割”等说法的错误之处。我希望借此让大家树立对保险的正确认识，以及了解如何借助保险的法律功能实现自己在财富管理和传承方面的个性化需求，让保险真正为自己所用。

本书的内容源于我对日常投保咨询的总结以及近几年法商培训的课程讲义，在写作过程中，我一直力争在语言上做到严谨而不失通俗，希望最终呈现的内容能够对保险消费者和保险从业者有所助益。囿于自身知识的有限，其中难免有疏漏和不到之处，敬请海涵及指正。我的电子邮箱：dgege1201@163.com。

最后，借用央视的保险公益宣传片主题——“保险，让生活更美好”，与大家共勉。愿我们能正确认识保险、合理规划保险、充分利用保险，让生活更美好！

杜钘格

2022年4月6日